Jaki trzeba mieć wkład własny do zaciągnięcia kredytu hipotecznego?

Większość osób, które decyduje się na zakup nieruchomości, finansuje go korzystając z kredytu hipotecznego. Zgodnie z obowiązującymi przepisami, żeby móc go zaciągnąć, trzeba mieć jednak także własne środki, którymi przynajmniej częściowo można pokryć koszty związane z zakupem mieszkania. Co więcej, wysokość wkładu własnego będzie też miała znaczenie dla oceny naszej zdolności kredytowej, ponieważ jest dla banku dowodem na to, że klient radzi sobie ze swoimi finansami i najprawdopodobniej będzie w stanie spłacić zaciągnięty kredyt w terminie. W artykule tłumaczymy, co to jest wkład własny, w jakim celu zostały wprowadzone dotyczące go wymagania  oraz ile musi on wynosić w 2021 roku.

Co to jest wkład własny?

Spełnienie marzenia o zakupie własnego mieszkania wymaga dużego nakładu finansowego. Mało kto jest w stanie kupić nowe mieszkanie korzystając wyłącznie ze środków własnych. Kredyt hipoteczny w większości przypadków więc nie jest wyborem, tylko koniecznością. Zgodnie z obowiązującymi przepisami, żeby bank mógł jednak udzielić klientom tak wysokiego kredytu, ci muszą najpierw wykazać, że sami są w stanie pokryć dużą część inwestycji. Jak tłumaczy nasz rozmówca, doradca klientów z firmy developerskiej Eko-Bud pod Warszawą, która obecnie buduje osiedle mieszkaniowe Pszczelin w Brwinowie:

Wkład własny jest częścią kosztu zakupu nieruchomości. W przypadku kredytu mieszkaniowego jego wysokość zależy więc od ceny, jaką klient wynegocjował z deweloperem, natomiast przy kredycie hipotecznym na budowę domu wkład własny jest częścią kosztów, które wynikają z przygotowanego wcześniej kosztorysu. Wymagania dotyczące wysokości wkładu własnego są określane przez Komisję Nadzoru Finansowego. Niektóre banki dają jednak także możliwość zaciągnięcia kredytu bez bardzo wysokiego wkładu, wiąże się to jednak z nieco wyższym jego oprocentowaniem.

Jaki był cel wprowadzenia przepisów o wkładzie własnym?

Wprowadzenie przepisów dotyczących wkładu własnego miało na celu przede wszystkim zadbanie o stabilność na rynku kredytowym. Dzięki wkładowi własnemu wysokość kredytu hipotecznego np. na zakup nowego mieszkania jest zawsze niższa niż wartość nieruchomości. Jest to ważne, ponieważ w przypadku problemów ze spłatą zaciągniętego kredytu, klient w celu spłaty zobowiązania, ma zawsze możliwość sprzedania kupionej nieruchomości. Z drugiej strony klient, który ma środki własne do sfinansowania części inwestycji jest zawsze atrakcyjniejszy dla banków, które są bardziej skłonne mu zaufać.

Ile musi wynosić wkład własny w 2021 roku?

Wymagania dotyczące wysokości wkładu własnego zwiększały się od 2013 roku. Na początku wkład własny musiał być na poziomie przynajmniej 5% zakupu nieruchomości. Wcześniej kredyt mógł pokryć nawet 100% kosztów. A jak sytuacja wygląda obecnie?

W 2021 roku większość banków oczekuje od klientów wkładu własnego na zakup nieruchomości na poziomie 20%. W określonych przypadkach i w niektórych bankach istnieje jednak możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego z niższym wkładem własnym. Wszystko zależy jednak od oceny klienta, od wysokości jego zarobków, od ciągłości pracy oraz od branży, w jakiej pracuje. Zazwyczaj minimalna wartość wkładu własnego jest jednak ustalona na poziomie 10%. Dodatkowo w przypadku niskiego wkładu własnego klient musi wykupić ubezpieczenie do zaciągniętego zobowiązania, co czasowo podwyższa marżę kredytu o około 0,2-0,3%.